Банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа. Но плата за освобождение от долгов высока. Есть риск потерять почти все имущество, если будет введена процедура реализации имущества должника.
Важно правильно провести процедуру несостоятельности, чтобы сохранить квартиру. Не могут у должника отнять единственное жилье. Такое правило установлено ст. 446 Гражданского процессуального кодекса.
Но ипотечную квартиру может отнять банк, даже если должнику больше негде жить. При этом не имеет значение, прописаны в квартире несовершеннолетние дети или нет. До тех пор, пока заемщик не выплатит кредит, квартира находится в залоге у банка.
Проявить инициативу и обратиться в суд может как сам должник, так и его заимодатели. Кредиторы могут подать исковое заявление, если сумма просрочки составила более пятисот тысяч рублей, и при этом должник допустил просрочку продолжительностью три месяца.
Ипотечную квартиру можно сохранить при банкротстве
Спасти жилье получится только в том случае, если будет возможность договориться с руководством финучреждения. Банк может предложить схему перекредитования. Например, созаемщик или поручитель по ипотеке перекупает задолженность, в качестве залога используется квартира нового заемщика. От такой схемы финучреждение только выигрывает, ведь взамен одной квартиры уже будет две в залоге. Но при таком раскладе должник все равно лишается жилья. При этом он избавляется от начисления штрафных санкций.
Есть другой вариант, как сохранить жилье. Для этого можно попробовать договориться с финучреждением об изменении графика погашения кредита. Эта процедура называется реструктуризацией задолженности. Заемщик будет выплачивать кредит, но уже на других условиях. Если размер ежемесячного платежа уменьшается, то увеличивается срок выплат кредита. Такой вариант возможен, если заемщик имеет источник дохода. На время, пока длится процедура реструктуризации, заемщик лишается возможности свободно распоряжаться своими финансами. Для совершения сделок потребуется получить одобрение финансового управляющего.
Если квартиру не получится сохранить, она будет продана по заниженной стоимости
Продажа жилья осуществляется в форме аукциона. Если в первый раз не нашлось граждан, желающих приобрести недвижимость, то цена постепенно снижается. Если в торгах будет принимать участие только один человек, то они будут признаны несостоявшимися. В этом случае через месяц проводится повторный аукцион. От такой сделки банк также не выигрывает, ведь он не получает того, на что может рассчитывать при заключении сделки, теряет выгоду. Но таковы условия банкротства.
После банкротства должник теоретически может взять новый ипотечный кредит. Однако при оформлении займа должник обязан предупредить, что является банкротом. При таких условиях остается мало шансов на одобрение заявки. Даже если заявка и будет оформлена, то условия кредитования вряд ли будут выгодными.
В случае банкротства прощаются долги по валютной ипотеке
Для тех, кто оформил кредит в долларах или евро, квартира становится «золотой». В связи с ростом курса рубля платежи становятся неподъемными. Спасательным кругом в такой ситуации становится банкротство.
Но, как оказывается, что является благом для должника, не является благом для финучреждения. Верховный суд рассмотрел претензии кредиторов к супругам, которые взяли валютную ипотеку, но так и не смогли погасить кредит. Задолженность супругов перед ОТП-банком составила более 112 тыс. долларов. Должников лишили жилья в рамках процедуры о реализации имущества, плюс к тому в исполнительных документах написали, что заемщики обязаны еще и штрафные санкции выплатить. Верховный суд пояснил, что такое решение является неверным и противоречит действующему законодательству (Определение № 4-КГ16-30). Заемщики не должны больше ничего платить банку, поскольку жилье вернули залогодержателю.
С банком можно договориться
Поскольку продажа имущества невыгодна обеим сторонам, имеет смысл не доводить дело до суда. Если руководство банка согласится, то должник сможет найти покупателя на квартиру. Смысл в том, что жилье, возможно, получится продать по более выгодной цене, чем с торгов. Заемщик продает объект, после чего полностью выплачивает кредит. Без одобрения кредиторов сделки с ипотечным жильем совершать нельзя. Для получения одобрения заемщику нужно проявить активную позицию: не умалчивать о проблемах с кредитом, а, наоборот, сразу обращаться в банк, как только начинаются просрочки.
Важно! Если вообще не предпринимать никаких действий, это рано или поздно приведет к тому, что банк направит требование о досрочном расторжении договора и обратится в суд.
Профессиональный юрист снизит риски при банкротстве
Есть несколько проблем, которые возникают при проведении процедуры банкротства:
1. Необходимость собрать документы. Понадобится собрать внушительный список документации, чтобы судья принял иск. Если одной бумажки не будет хватать, то судья оставит заявление без движения.
2. Нужно иметь деньги на оплату государственной пошлины и услуг финансового управляющего. На депозит суда внести нужно 25 тыс. рублей, а для заемщиков это немалая сумма.
3. Сложно найти финансового управляющего. Если у должника нет имущества, то остается мало шансов, что управляющий согласится заниматься делом.
Оспаривание сделки с квартирой
Если не знать тонкости закона, то можно очень легко наломать дров и лишиться своей собственности. Когда жилье не находится в ипотеке, это не значит, что можно распоряжаться им, как угодно. Кредиторы могут оспорить сделки, совершенные за три года до разорения заемщика. Для этого нужно доказать, что квартиры была продана, чтобы избежать расчетов с кредиторами. Поэтому так важно обратиться к юристу по делам по банкротству сразу, как только начались проблемы с выплатой кредита.
4 причины обратиться к юристу:
1. Решить вопрос без обращения в суд. Юрист представит интересы в переговорах с кредиторами. Поможет продать жилье по выгодной стоимости или договориться о реструктуризации задолженности.
2. Добиться того, чтобы судья принял заявление. Если нет денег на оплату услуг финансового управляющего, юрист направит ходатайство об отсрочке.
3. Найти надежного финансового управляющего. Здесь действует принцип: кто платит, тот и заказывает музыку. Управляющий будет представлять интересы той стороны, которая первой подаст заявление. При обращении к юристу должник получает гарантию, что финансовый управляющий включится в процесс.
4. Избавиться от долгов. Противоречат закону требования кредиторов о взыскании штрафных санкций, если жилье продается с торгов. Однако заимодатели нередко пренебрегают нормам закона. Юрист защитит интересы должника от незаконных притязаний кредиторов.
В сложной ситуации находится не только заемщики, но и финучреждения, которые выдали необеспеченные займы. Но банкирам помогает государство. А интересы должников поможет защитить юрист по банкротству.
См. также: