По статистике, каждый второй совершеннолетний россиянин хотя бы один раз в жизни оформлял кредит. А значительная часть граждан-заемщиков имеют по несколько кредитов в разных банках и кредитных организациях.
В этом, в общем, нет ничего предосудительного: во всем мире это обычная практика. Но, к сожалению, в связи с очень высокой стоимостью кредитов и общим ухудшением качества жизни большинства людей, в России наблюдается массовая невыплата кредитов.
В то же время каждый нормальный человек, который обращается в банк, микрофинансовую либо иную кредитную организацию за получением кредита, практически всегда рассчитывает на то, что денежные средства им будут своевременно возвращены. Но бывает так, что в силу различных жизненных обстоятельств у гражданина возникают затруднения по возврату денежных средств. Обстоятельства могут быть различны: потеря работы либо переход на менее оплачиваемую, изменение семейного положения, утрата значительной части имущества и прочее. И вот когда гражданин оказывается в затруднительной ситуации, тогда для него становится очень актуальным вопрос о том, как и чем оплачивать кредит при отсутствии соответствующих финансовых возможностей.
![Кредитное банкротство Кредитное банкротство](/upload/medialibrary/2e4/2e46d53341fcc8b5a6a2c396082c726b.jpg)
К сожалению, стоит констатировать тот факт, что многие граждане предпочитают по собственной воле «подсаживаться на кредитную иглу». Погасив очередной кредит, спустя какое-то время граждане вновь обращаются в кредитную организацию за получением кредита. Естественно, что в жизни возникают случаи, когда необходимость обращения в кредитную организацию за получением денежных средств оправдана. Самый распространенный пример - это ипотека, так как размер дохода большинства граждан России не позволяет приобрести жилое помещение без получения кредита. Но в то же время существенный процент обращений граждан в кредитные организации составляют и обращения, целью которых является приобретение сравнительно недорогого имущества, на которое, если уж говорить начистоту, человек мог бы и самостоятельно накопить со временем. Но, видимо, уж очень хочется купить сейчас, а рассчитаться с долгом потом. За счет этого соблазна и работают все кредитные организации.
А бывает и так, что людям трудно смириться с тем фактом, что они не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства по уже взятому кредиту и часто набирают новые кредиты, ради погашения старых. В результате сумма задолженности существенно увеличивается, что исключает возможность выплаты долга.
В связи с этим для многих граждан очень актуален вопрос о том, как быть, если у человека отсутствует возможность рассчитаться по кредитному договору. А ведь бывает так, что на человеке непосильной ношей «висят» и несколько кредитов. По некоторым статистическим данным, число граждан, которые не могут рассчитаться по кредитам, составляет около 10% от общего числа граждан-заемщиков. По другим данным, число граждан-заемщиков, которые не могут в настоящее время рассчитаться по кредитам, достигает 2 миллионов человек. Цифра очень существенная.
Что же делать человеку, который в настоящий момент не в состоянии рассчитаться с банком по кредитам? Можно обратиться в кредитную организацию с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа. Возможен вариант, что кредитная организация пойдет навстречу гражданину и предоставит отсрочку (рассрочку) по возврату денежных средств.
Но что делать, если кредитная организация не намерена добровольно помогать гражданину, оказавшемуся в затруднительной ситуации?
Обычно в подобных случаях кредитные организации грозят обращением в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании денежных средств с гражданина за счет его личного имущества либо иных доходов. Также возможна передача прав кредитора третьим лицам без согласия гражданина-заемщика. Но это возможно только в случае, если в кредитном договоре это условие зафиксировано. Однако чаще всего это условие содержится в кредитном договоре, и кредитная организация вправе переуступить долг коллекторам. И вот тогда человеку приходится действительно нелегко: начинаются докучливые звонки с уговорами, а нередко и с угрозами. Беспокоят родственников, друзей, соседей. Бывает, что коллекторы действуют и откровенно незаконными методами: расписывают стены, портят имущество и пр.
Чтобы избежать подобных неблагоприятных последствий, начиная с 1 октября 2015 г., у гражданина есть законная возможность признать себя банкротом и – в качестве реабилитирующих процедур – списать неоплаченные долги по кредитам, либо реструктурировать их на срок до трех лет. Но для этого обязательно должны быть соблюдены условия, установленные ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Размер совокупного долга гражданина по кредитам должен превышать 500 000 рублей, а просрочка по ежемесячным платежам должна быть более 3-х месяцев. При наличии указанных условий гражданин должен обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Доказывать в суде свою неспособность платить по кредитам гражданин не обязан. Также гражданин вправе обратиться в суд имея долг и меньше 500 000 рублей, но тогда человек должен будет доказать, что не имеет возможности платить по кредитам.
Возможны два способа прохождения процедуры банкротства для гражданина, являющегося должником по кредитному договору.
В первом случае, если должник имеет хорошую кредитную историю, исправно платил по кредиту, то он считается добросовестным плательщиком. И гражданин по суду может добиться от банка реструктуризации долга по кредиту или изменение графика погашения долга. При этом в Законе суду даётся право списать должнику часть долга, изучив его кредитную историю и материальное положение. Для банка подобный результат, в общем-то, невыгоден, поскольку, если по решению суда должнику прощается часть основного долга по кредиту, то банк теряет часть своих денежных средств. А еще банк не сможет бесконечно накручивать на сумму основного долга «штрафные» проценты. Это, если можно так выразиться, мягкий вариант банкротства физического лица.
![Реструктуризация при банкротстве Реструктуризация при банкротстве](/upload/medialibrary/53f/53fe9c1c6e0a1459b30f7fab1feb3dbc.jpg)
Во втором случае, если реструктуризация долгов физического лица судом признается нецелесообразной, то для погашения долгов по кредиту будет изъято имущество, которым должник владеет на законных основаниях. Впоследствии имущество должника реализуется с торгов, и вырученная сумма идёт на погашение долга.
Вполне возможен вариант, что у человека отсутствует какое-либо имущество в собственности для удовлетворения требования кредиторов. В этом случае, банк не получит вообще ничего, а гражданин будет признан банкротом и его сумма долга по кредитам будет списана. Тогда банку придётся согласиться на первый вариант.
Может получиться и так, что денег, вырученных с продажи имущества, не хватило, чтобы погасить весь долг гражданина по кредитам. Тогда часть долга также будет списана. Но Закон не отберёт у должника последнее имущество, перечень которого определяется гражданским процессуальным законодательством РФ. Таким образом, предоставленная законом правовая возможность признания себя банкротом может помочь гражданам, которые в силу жизненных обстоятельств оказались не в состоянии расплатиться по своим кредитным долгам.
Стала формироваться судебная практика по делам о признании гражданина несостоятельным (банкротом), исходя из его задолженности по кредитным договорам. В ряде случаев, даже при наличии подтвержденного источника дохода должника, суд может признать нецелесообразным введение процедуры реструктуризации долгов и вправе ограничиться процедурой реализации имущества гражданина, признанного банкротом.
В январе 2017 года Арбитражным судом Свердловской области было рассмотрено дело по заявлению гр. Савина М.В. о признании его несостоятельным (банкротом). У Савина М.В. момент подачи заявления имелась задолженность перед кредиторами в общей сумме 1247140 руб. 58 коп., в том числе:
- ПАО «Сбербанк» в размере 92064,08 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 89967,17 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 135070,20 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 52712,72 руб.;
- ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 52849,78 руб.;
- ООО КБ «Уралфинанс» в размере 72429,02 руб.;
- ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в размере 752047,61 руб.
Арбитражным судом было установлено, что Савин М.В. состоит в браке, имеет двух несовершеннолетних детей 2009 и 2001 годов рождения. Савин М.В. трудоустроен в филиале ОАО «РЖД», его доход составлял 23000 рублей в месяц. У Савина М.В. отсутствовало какое-либо имущество, которое можно было бы взыскать с него в счет погашения задолженности по кредитным договорам. Суд принял во внимание, что размер требований кредиторов значительно превышает стоимость имущества Савина М.В., а среднемесячные платежи по кредитам превышают доходы должника, получаемые им в виде заработной платы. Учитывая все обстоятельства, арбитражный суд принял решение о признании гр. Савина М.В. несостоятельным (банкротом) и о введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев ( решение арбитражного суда Свердловской области от 30.01.2017 г. по делу № А60-63285/2016) .
Таким образом, закон о банкротстве физических лиц – это, порой, единственный выход для тех, кто больше не имеет возможности выплачивать кредиты. А процедура реструктуризации может защитить граждан-заёмщиков от непосильного кредитного бремени, беспредела коллекторских фирм и в новой цивилизованной форме произвести расчёты с кредиторами по своим долгам.
ООО «Правозащита» окажет вам любую юридическую помощь. Обращайтесь к нам!
Тел. 201-15-08