По статистике, каждый второй совершеннолетний россиянин хотя бы один раз в жизни оформлял кредит. А значительная часть граждан-заемщиков имеют по несколько кредитов в разных банках и кредитных организациях.
В этом, в общем, нет ничего предосудительного: во всем мире это обычная практика. Но, к сожалению, в связи с очень высокой стоимостью кредитов и общим ухудшением качества жизни большинства людей, в России наблюдается массовая невыплата кредитов.
В то же время каждый нормальный человек, который обращается в банк, микрофинансовую либо иную кредитную организацию за получением кредита, практически всегда рассчитывает на то, что денежные средства им будут своевременно возвращены. Но бывает так, что в силу различных жизненных обстоятельств у гражданина возникают затруднения по возврату денежных средств. Обстоятельства могут быть различны: потеря работы либо переход на менее оплачиваемую, изменение семейного положения, утрата значительной части имущества и прочее. И вот когда гражданин оказывается в затруднительной ситуации, тогда для него становится очень актуальным вопрос о том, как и чем оплачивать кредит при отсутствии соответствующих финансовых возможностей.
К сожалению, стоит констатировать тот факт, что многие граждане предпочитают по собственной воле «подсаживаться на кредитную иглу». Погасив очередной кредит, спустя какое-то время граждане вновь обращаются в кредитную организацию за получением кредита. Естественно, что в жизни возникают случаи, когда необходимость обращения в кредитную организацию за получением денежных средств оправдана. Самый распространенный пример - это ипотека, так как размер дохода большинства граждан России не позволяет приобрести жилое помещение без получения кредита. Но в то же время существенный процент обращений граждан в кредитные организации составляют и обращения, целью которых является приобретение сравнительно недорогого имущества, на которое, если уж говорить начистоту, человек мог бы и самостоятельно накопить со временем. Но, видимо, уж очень хочется купить сейчас, а рассчитаться с долгом потом. За счет этого соблазна и работают все кредитные организации.
А бывает и так, что людям трудно смириться с тем фактом, что они не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства по уже взятому кредиту и часто набирают новые кредиты, ради погашения старых. В результате сумма задолженности существенно увеличивается, что исключает возможность выплаты долга.
В связи с этим для многих граждан очень актуален вопрос о том, как быть, если у человека отсутствует возможность рассчитаться по кредитному договору. А ведь бывает так, что на человеке непосильной ношей «висят» и несколько кредитов. По некоторым статистическим данным, число граждан, которые не могут рассчитаться по кредитам, составляет около 10% от общего числа граждан-заемщиков. По другим данным, число граждан-заемщиков, которые не могут в настоящее время рассчитаться по кредитам, достигает 2 миллионов человек. Цифра очень существенная.
Что же делать человеку, который в настоящий момент не в состоянии рассчитаться с банком по кредитам? Можно обратиться в кредитную организацию с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа. Возможен вариант, что кредитная организация пойдет навстречу гражданину и предоставит отсрочку (рассрочку) по возврату денежных средств.
Но что делать, если кредитная организация не намерена добровольно помогать гражданину, оказавшемуся в затруднительной ситуации?
Обычно в подобных случаях кредитные организации грозят обращением в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании денежных средств с гражданина за счет его личного имущества либо иных доходов. Также возможна передача прав кредитора третьим лицам без согласия гражданина-заемщика. Но это возможно только в случае, если в кредитном договоре это условие зафиксировано. Однако чаще всего это условие содержится в кредитном договоре, и кредитная организация вправе переуступить долг коллекторам. И вот тогда человеку приходится действительно нелегко: начинаются докучливые звонки с уговорами, а нередко и с угрозами. Беспокоят родственников, друзей, соседей. Бывает, что коллекторы действуют и откровенно незаконными методами: расписывают стены, портят имущество и пр.
Чтобы избежать подобных неблагоприятных последствий, начиная с 1 октября 2015 г., у гражданина есть законная возможность признать себя банкротом и – в качестве реабилитирующих процедур – списать неоплаченные долги по кредитам, либо реструктурировать их на срок до трех лет. Но для этого обязательно должны быть соблюдены условия, установленные ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Размер совокупного долга гражданина по кредитам должен превышать 500 000 рублей, а просрочка по ежемесячным платежам должна быть более 3-х месяцев. При наличии указанных условий гражданин должен обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Доказывать в суде свою неспособность платить по кредитам гражданин не обязан. Также гражданин вправе обратиться в суд имея долг и меньше 500 000 рублей, но тогда человек должен будет доказать, что не имеет возможности платить по кредитам.
Возможны два способа прохождения процедуры банкротства для гражданина, являющегося должником по кредитному договору.
В первом случае, если должник имеет хорошую кредитную историю, исправно платил по кредиту, то он считается добросовестным плательщиком. И гражданин по суду может добиться от банка реструктуризации долга по кредиту или изменение графика погашения долга. При этом в Законе суду даётся право списать должнику часть долга, изучив его кредитную историю и материальное положение. Для банка подобный результат, в общем-то, невыгоден, поскольку, если по решению суда должнику прощается часть основного долга по кредиту, то банк теряет часть своих денежных средств. А еще банк не сможет бесконечно накручивать на сумму основного долга «штрафные» проценты. Это, если можно так выразиться, мягкий вариант банкротства физического лица.
Во втором случае, если реструктуризация долгов физического лица судом признается нецелесообразной, то для погашения долгов по кредиту будет изъято имущество, которым должник владеет на законных основаниях. Впоследствии имущество должника реализуется с торгов, и вырученная сумма идёт на погашение долга.
Вполне возможен вариант, что у человека отсутствует какое-либо имущество в собственности для удовлетворения требования кредиторов. В этом случае, банк не получит вообще ничего, а гражданин будет признан банкротом и его сумма долга по кредитам будет списана. Тогда банку придётся согласиться на первый вариант.
Может получиться и так, что денег, вырученных с продажи имущества, не хватило, чтобы погасить весь долг гражданина по кредитам. Тогда часть долга также будет списана. Но Закон не отберёт у должника последнее имущество, перечень которого определяется гражданским процессуальным законодательством РФ. Таким образом, предоставленная законом правовая возможность признания себя банкротом может помочь гражданам, которые в силу жизненных обстоятельств оказались не в состоянии расплатиться по своим кредитным долгам.
Стала формироваться судебная практика по делам о признании гражданина несостоятельным (банкротом), исходя из его задолженности по кредитным договорам. В ряде случаев, даже при наличии подтвержденного источника дохода должника, суд может признать нецелесообразным введение процедуры реструктуризации долгов и вправе ограничиться процедурой реализации имущества гражданина, признанного банкротом.
В январе 2017 года Арбитражным судом Свердловской области было рассмотрено дело по заявлению гр. Савина М.В. о признании его несостоятельным (банкротом). У Савина М.В. момент подачи заявления имелась задолженность перед кредиторами в общей сумме 1247140 руб. 58 коп., в том числе:
- ПАО «Сбербанк» в размере 92064,08 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 89967,17 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 135070,20 руб.;
- ПАО «Сбербанк» в размере 52712,72 руб.;
- ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 52849,78 руб.;
- ООО КБ «Уралфинанс» в размере 72429,02 руб.;
- ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в размере 752047,61 руб.
Арбитражным судом было установлено, что Савин М.В. состоит в браке, имеет двух несовершеннолетних детей 2009 и 2001 годов рождения. Савин М.В. трудоустроен в филиале ОАО «РЖД», его доход составлял 23000 рублей в месяц. У Савина М.В. отсутствовало какое-либо имущество, которое можно было бы взыскать с него в счет погашения задолженности по кредитным договорам. Суд принял во внимание, что размер требований кредиторов значительно превышает стоимость имущества Савина М.В., а среднемесячные платежи по кредитам превышают доходы должника, получаемые им в виде заработной платы. Учитывая все обстоятельства, арбитражный суд принял решение о признании гр. Савина М.В. несостоятельным (банкротом) и о введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев ( решение арбитражного суда Свердловской области от 30.01.2017 г. по делу № А60-63285/2016) .
Таким образом, закон о банкротстве физических лиц – это, порой, единственный выход для тех, кто больше не имеет возможности выплачивать кредиты. А процедура реструктуризации может защитить граждан-заёмщиков от непосильного кредитного бремени, беспредела коллекторских фирм и в новой цивилизованной форме произвести расчёты с кредиторами по своим долгам.
ООО «Правозащита» окажет вам любую юридическую помощь. Обращайтесь к нам!
Тел. 201-15-08