04 сентября 2020
11 июля 2025
~15 минут
Банкротство – единственный способ легально списать долги перед кредиторами, задолженности по коммунальным платежам и штрафам из ГИБДД. Соответствующий закон был принят в 2015 году. К сегодняшнему дню он претерпел ряд изменений. В частности, было введено внесудебное банкротство, которое позволяет списать долги без уплаты госпошлины и оплаты услуг арбитражного управляющего в деле о банкротстве.
Разберем, когда банкротство действительно помогает решить долговую проблему, чем судебный порядок отличается от внесудебного и в каких ситуациях полезен юрист по банкротству физических лиц. Далее — последовательность действий должника, ключевые этапы дела, риски для имущества и практические рекомендации по подготовке к процедуре.
Что важно знать: условия и признаки банкротства физических лиц
Вы можете подать на банкротство при любой сумме долга, не дожидаясь просрочки. Набор из «размер долга от 500 000 руб + просрочка от 3 месяцев» – это миф. Вы вправе заявить о финансовой несостоятельности при любом размере долга, не дожидаясь просрочки по первому платежу. Обратите внимание:
- при долге менее 500 000 рублей обращение может быть правом гражданина, если есть предусмотренные законом признаки финансовой несостоятельности;
- при обязательствах от 500 000 рублей обязанность обратиться в суд возникает не автоматически, а при совокупности условий, установленных законом о банкротстве.
Ключевой вопрос для суда — подтверждается ли неплатежеспособность или недостаточность имущества документами. Одновременно оценивается добросовестность должника: сведения о доходах, имуществе и сделках должны быть раскрыты полностью. Сам по себе факт отсутствия подозрительных действий не означает автоматического признания банкротом — суд проверяет все предусмотренные законом основания.
Для оценки перспектив списания долгов обычно анализируют следующие обстоятельства:
- вы не справляетесь с ежемесячными платежами по кредитам;
- вашего «белого» дохода не хватит, чтобы выплатить задолженность в течение 36 месяцев после введения процедуры реструктуризации.
Размер долга и продолжительность просрочки важны, но не заменяют анализа платежеспособности. Ждать формального достижения определенной суммы не требуется, если уже очевидно, что обязательства исполнять невозможно; при этом заявление должно быть обосновано документами о доходах, расходах, долгах и имуществе.
Что важно знать: при какой сумме долга стоит подать на банкротство?
Для каждого должника результат зависит от документов, структуры обязательств и имущественного положения. Закон не запрещает гражданам инициировать процедуру даже при задолженности в 50 000 руб (минимальная сумма долга для банкротства через МФЦ). Однако на первое место выходит вопрос целесообразности: будет вам выгоден процесс или же он принесет больше убытков.
Экономическую целесообразность судебного банкротства оценивают индивидуально: расходы зависят от сложности дела, имущества, числа кредиторов и необходимости сопровождения. Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна и применяется при размере обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей, но только при наличии одного из специальных оснований, предусмотренных законом.
- Завершение ИП приставами на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
- Отсутствие других незавершенных производств.
- В течение 6-ти месяцев с момента направления заявления не должно возбуждаться новых производства.
Внесудебная процедура не исключает контроля со стороны кредиторов. При наличии предусмотренных законом обстоятельств она может быть прекращена, а спор — перейти в арбитражный суд. Поэтому перед обращением в МФЦ важно проверить исполнительные производства, имущество, доходы и полноту сведений о каждом кредиторе.
Особенности банкротства ИП и самозанятых
Самозанятые банкротятся так же, как и трудоустроенные или безработные граждане. Никаких исключений не предусмотрено. После того, как суд признает вас банкротом и завершит процедуру реализации конкурсной массы вы сможете продолжить работу или впервые зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить соответствующие налоги.
До обращения в суд эти последствия следует сопоставить с составом долгов, доходов и имущества. Что же касается индивидуальных предпринимателей, то для них процесс банкротства проходит с некоторыми особенностями, пусть и несущественными. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации ИП, к комплекту документов добавляется выписка из ЕГРИП. При этом можно списать не только задолженности, возникшие в результате предпринимательской деятельности, но и другие долги физического лица (например, штрафы из ГИБДД и потребительские кредиты).
Плюсы и правовые последствия банкротства гражданина
Распространенное заблуждение — считать, что главные минусы банкротства – это запрет на выезд за границу, реализация всего имущества должника, невозможность получить высокую должность или зарегистрировать ИП, стать директором юридического лица. На самом деле это не так.
Реальные последствия банкротства физических лиц:
- На период судебного разбирательства вам могут запретить выезд за пределы РФ – на практике это происходит крайне редко. После завершения процедуры запрет снимут.
- Во время реализации конкурсной массы вы будете обязаны передать карты и счета финансовому управляющему, из зарплаты и пенсии вы будете получать прожиточный минимум (при необходимости можно будет ходатайствовать об увеличении этой суммы).
- На период банкротства запрещено совершать любые сделки с имуществом, также могут быть оспорены все «сомнительные» сделки, которые проводились ранее.
- В течение трех лет банкрот не может быть директором или членом совета директоров юридического лица.
- В течение десяти лет вы не сможете возглавлять банки, в течение пяти лет – МФО и негосударственные пенсионные фонды.
Для каждого должника результат зависит от документов, структуры обязательств и имущественного положения. Также отметим, что в течение пяти лет вы обязаны сообщать о факте банкротства потенциальным кредиторам, в течение этого же периода вы не сможете вновь пройти банкротство по кредитам. Других негативных последствий нет. Но есть позитивные.
Преимущества процесса банкротства:
- Списание долгов, штрафов и пеней, причем не только перед банками, но и перед МФО, физическими лицами, коммунальщиками, ГИБДД и так далее.
- Остановка начисления процентов – после того, как суд примет заявление вынесет постановление о признании вас банкротом, размер долга будет зафиксирована.
- Прекращение постоянных атак со стороны банков и коллекторов.
- Остановка исполнительных производств судебными приставами.
Обратите внимание: признание банкротом перед банком происходит после вынесения судом соответствующего постановления. После этого вас перестают терроризировать кредиторы и коллекторы. Однако долги будут списаны после завершения процедуры реализации конкурсной массы.
Этапы судебного банкротства физического лица
До обращения в суд эти последствия следует сопоставить с составом долгов, доходов и имущества. Необходимо обратиться в МФЦ (подходит далеко не всем) или в арбитражный суд. Мы не будем рассматривать внесудебное банкротство, так как на практике он подходит единицам и слишком часто кредиторы переводят дело в суд – до того момента, как нормативная база по процедуре будет доработана, инициировать ее обычно не имеет смысла.
Как проходит процесс банкротства через суд:
- Подготовка документов – необходимо сделать запрос в банки и МФО, уточнить сумму задолженностей, запросить копии кредитных договоров (если их нет).
- Подготовка и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд – важно сопроводить его полным комплектом документов, чтобы судья не оставил дело без движения (недостатки можно будет исправить и направить заявление повторно, но это увеличит срок процедуры примерно на месяц).
- Определение суда о введении процесса банкротства – после вынесения соответствующего решения необходимо заявить перечень СРО, которые смогут предоставить кандидатуру арбитражного управляющего в деле о банкротстве.
- Работа арбитражного управляющего в деле о банкротстве – после того, как кандидатура специалиста будет утверждена, ему необходимо передать счета и карты. Он изучит материалы дела, примет требования кредиторов и начнет работать над подготовкой отчета.
- Реструктуризация долгов – суд введет процедуру, если ваш «белый» доход позволяет погасить задолженность в течение 36 месяцев. Начисление процентов, штрафов и пеней при этом будет остановлено.
- Реализация имущества – если доход не позволяет погасить долги посредством реструктуризации, то все подлежащее реализации по закону имущество будет продано в ходе торгов, вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Очень важно, чтобы должник или его юристы ходатайствовали о введении процедуры реализации конкурсной массы, минуя реструктуризацию. Это позволит сэкономить время и деньги. Реализация может проводиться даже в ситуациях, когда у должника де-факто нет имущества, которое можно продать в ходе торгов. Тогда она проходит чисто формально. После этого финансовый управляющий готовит отчет и суд списывает ваши долги.
Какие обязательства не прекращаются после банкротства
Такой порядок банкротства физического лица позволяет списать долги по кредитам, займам, кредитным картам, налоговым платежам и взносам. Также списываются некоторые административные штрафы и задолженности, образовавшиеся из-за неисполнения гражданином обязательств по оказанию услуг.
Некоторые задолженности списать нельзя. В их числе:
- требования по алиментным обязательствам;
- штрафы за некоторые правонарушения и уголовные преступления;
- долги, возникшие после подачи в суд заявления о банкротстве;
- выплаты, направленные на возмещение морального и физического вреда гражданам;
- некоторые платежи, которые прямо затрагивают личность кредиторов;
- выплаты пособий и зарплаты (актуально для ИП и физлиц, заключивших договоры ГПХ).
В реальной ситуации большинство граждан имеют задолженности перед физлицами и финансовыми организациями, а также штрафы ГИБДД. Соответственно они могут полностью списать долги после завершения процедуры реализации конкурсной массы.
Какое имущество входит в конкурсную массу и что происходит с залогом
Продаже в ходе реализации конкурсной массы при банкротстве подлежит недвижимость (за исключением единственного жилья), транспортные средства, ценные бумаги, предметы роскоши, мебель и техника стоимостью от 10 тыс руб.
Не подлежат продаже:
- единственное жилье (за исключением ситуаций, когда оно находится в залоге);
- земельный участок, на котором находится единственно пригодное для проживания помещение;
- личные вещи и предметы домашнего обихода;
- продукты, семена, скот;
- деньги в размере прожиточного минимума каждый месяц;
- необходимое должнику-инвалиду имущество (в частности, транспортные средства);
- государственные награды, почетные и памятные знаки в случаях, установленных законом.
Что же касается ипотечных квартир и залогового имущества, то при введении процедуры реализации они будут проданы в ходе торгов. Юристы могут отсрочить продажу квартиры на срок до полугода или пойти другим посредством: добиться реструктуризации и остановить начисление процентов. Однако не получится платить ипотеку как раньше, а все остальные долги – списать. Закон не дает гражданам права быть банкротом «наполовину».
Как банкротство влияет на супруга и общее имущество семьи
В реальной ситуации супругов и родственников должников банкротство затрагивает только в том случае, если они являлись поручителями по кредитам и займам. На детях процесс никак не отражается. При этом важно понимать, что совместно нажитое имущество может быть реализовано в ходе торгов, но супруг должника может выкупить вторую долю и оставить ту же машину или предмет роскоши себе.
Такой порядок реализации совместно нажитого имущества и оспаривания сделок между родственниками в ходе проведения процесса банкротства имеет массу нюансов. Рекомендуем обратиться за профессиональной помощью и как минимум получить консультацию юриста – не исключено, что в вашем случае процесс противопоказан.
Сроки и расходы при банкротстве физического лица
Расходы на судебное банкротство состоят из обязательных затрат по делу, вознаграждения финансового управляющего, публикаций и иных процессуальных расходов. При привлечении юриста добавляется стоимость сопровождения. Итоговую сумму корректно рассчитывать после анализа конкретного дела, а не по универсальной фиксированной цене.
Внесудебное банкротство через МФЦ длится шесть месяцев. Срок судебного процесса заранее не фиксирован и зависит от введенных процедур, состава имущества, требований кредиторов и судебных споров; сложные дела могут продолжаться существенно дольше.
